Повышение процентной ставки банком

Ключевая ставка ЦБ РФ: что это такое, на что влияет ее повышение и снижение

Повышение процентной ставки банком

Многие финансовые аналитики внимательно следят за ключевой ставкой Центробанка, особенно в периоды резких колебаний курса рубля. Почему? О чём говорит её повышение или снижение? Да и вообще, вы знаете, что такое ключевая ставка? Если нет, тогда мы вам расскажем о ней простыми и понятными словами. Итак, поехали!

Ключевая ставка Банка России – это…

Быстро понять, о чём идёт речь вам поможет определение:

Ключевая ставка ЦБ РФ – это минимальная годовая процентная ставка по кредитам, которые Центробанк предоставляет коммерческим банкам на срок до одной недели, а также максимальная процентная ставка по депозитам, которые Центробанк готов принимать у коммерческих банков на тот же срок.

Как задействована ключевая ставка в финансовой системе? Всё очень просто: коммерческие банки берут деньги у Центробанка по ключевой ставке, затем накручивают свой процент и дают их в кредит бизнесу, предпринимателям и населению. По аналогичной схеме происходит и обратное перемещение денег из банков на депозит в ЦБ РФ.

Давайте для наглядности рассмотрим пример кредитования. Итак, коммерческий банк берёт у Банка России кредит под 6% годовых (предположим, что на тот момент ключевая ставка составляла 6%). Далее банк выдаёт эти деньги в кредит населению и бизнесу, например, под 11% годовых. В итоге, банк заработает на них 5% годовых (11 – 6 = 5). Вот такая простая арифметика, друзья!

Ключевая ставка была введена 13 сентября 2013 года – именно в этот день ЦБ РФ в Информации «О системе процентных инструментов денежно-кредитной политики Банка России» сообщил, что намерен использовать ключевую ставку в качестве основного индикатора направленности денежно-кредитной политики. Раньше эту функцию выполняла ставка рефинансирования.

В «руках» Центробанка ключевая ставка является инструментом, формирующим направленность денежно-кредитной политики государства.

Чтобы понять принцип работы данного инструмента, надо выяснить, на что он влияет. Вот этим мы сейчас и займёмся!

На что влияет ключевая ставка Центробанка

Для начала давайте «включим» логику. Целью коммерческих банков является получение прибыли. Верно? Из этого следует то, что процентная ставка по кредитам у них всегда будет выше ключевой ставки Центробанка. Получается, что кредитно-депозитные операции коммерческих банков зависят от ключевой ставки. Из этого напрашивается вывод:

Ключевая ставка оказывает влияние на стоимость кредитов и депозитов в стране.

Если Банк России повысит ключевую ставку, то все коммерческие банки также повысят процентные ставки по кредитам и депозитам. Снижение же ключевой ставки влечёт за собой ответное снижение банковских процентных ставок.

Давайте выясним, как реагирует экономика на такие изменения.

Чему способствует повышение ключевой ставки

Что происходит, когда Центробанк повышает ключевую ставку? Правильно – банки начинают повышать процентные ставки по кредитам и депозитам. Это ведёт к следующим изменениям:

  • Брать кредиты становится невыгодно. Согласитесь, кредит под 12% годовых и кредит под 22% годовых – это «две большие разницы». Рост процентных ставок по кредитам ведёт к снижению активности на кредитном рынке.
  • Снижаются темпы развития экономики. Население и бизнес берут меньше кредитов. В результате люди покупают меньше товаров, а бизнес замораживает свои инвестиционные проекты. Это ведёт к спаду экономики – все переходят в режим сбережения и накопления средств.
  • Становится прибыльнее размещать деньги на депозит. Повышение процентных ставок по депозитам позволяет вкладчикам больше заработать на своих деньгах. Естественно, в этот период они начинают проявлять небывалую активность.

Вот такие процессы запускаются в финансовой системе страны, когда Центробанк повышает ключевую ставку. К чему они ведут на глобальном уровне? Здесь следует отметить два важных момента:

  • Происходит отток денежных средств из экономики. Повышая ключевую ставку, Центробанк задаёт тренд на сбережение финансов. Депозиты становятся выгоднее кредитов, в результате денежные средства из экономики перетекают на депозитные счета банков.
  • Снижаются темпы инфляции. В статье, Что такое инфляция мы рассказывали, что причиной инфляционных процессов в стране является появление в экономике «лишней» денежной массы. Повышение ключевой ставки способствует оттоку этих «лишних» денег из экономики, что и ведёт к снижению темпов инфляции.

Проанализировав эти пункты, мы можем сделать следующий вывод:

Ключевая ставка является одним из инструментов управления инфляцией в стране, а также своеобразным индикатором состояния её экономики.

Теперь давайте выясним, что происходит, когда Банк России снижает ключевую ставку.

К чему ведет снижение ключевой ставки

Низкая ключевая ставка способствует снижению банковских процентных ставок по кредитам. Это ведёт к следующим изменениям:

  • Оживляется кредитный рынок. Становится выгоднее брать кредиты, чем хранить деньги на депозитных счетах, поэтому бизнес и население выстраиваются в очередь за займами.
  • Растёт экономика страны. Кредитование населения повышает его покупательскую способность – люди начинают покупать больше товаров и услуг. Бизнес же вкладывает кредитные деньги в реализацию своих инвестиционных проектов, что способствует созданию новых рабочих мест и увеличению товарооборота. В общем, деньги начинают активно работать, а это ведёт к экономическому росту.

Если говорить о глобальных изменениях, то они такие:

  • В экономику вливается больше денег. Понижая ключевую ставку, Центробанк даёт сигнал всем игрокам финансового рынка: «Ребята, хватит держать деньги на депозитах! Вливайте их в экономику – это выгоднее!»

Многие могут задать вопрос: «А как же инфляция? Ведь если повышение ключевой ставки сдерживает инфляцию, то снижение, по идее, должно её раскручивать!»

Если вы были внимательны, то выше мы писали, что ключевая ставка является не только инструментом в руках Центробанка, но и индикатором состояния экономики в стране. Отсюда следует, что:

Низкая ключевая ставка свидетельствует о сильной экономике государства.

Но надо понимать, что:

Ключевая ставка должна соответствовать реальному состоянию экономики.

Если в стране стремительными темпами растёт инфляция, то снижение ключевой ставки ещё больше усугубит этот процесс – ведь такими действиями Центробанк будет наращивать количество «лишней» денежной массы, вместо того, чтобы её изымать из экономики. В общем, как видите, данный инструмент требует тонкой и своевременной «настройки».

О чем говорит резкое изменение ключевой ставки

Узнав о резком повышении ключевой ставки, Марк Рувимович с гордостью поправил оленьи рога, натянул новые кеды и поскакал в ближайший магазин бытовой техники покупать себе новый телевизор. Что случилось? Зачем Марику на кухню третий телевизор? Всё очень просто:

Резкое изменение ключевой ставки говорит о том, что в стране начинается финансовый кризис.

Нормой изменения ключевой ставки является шаг: 0,25% – 0,5%. Если же она резко «прыгает» с 5% до 17%, то это означает, что в стране растёт инфляция, и Центробанк пытается с ней бороться, резко поднимая ключевую ставку.

В этот период значительная часть населения подвергается паническим настроениям – люди начинают активно избавляться от своих рублёвых сбережений, меняя их на валюту или покупая различные товары. Наш герой, Марк Рувимович, не стал исключением.

Кстати, а вы знаете какая сейчас ключевая ставка Банка России? Нет? А где она публикуется, знаете? Тоже нет? Тогда немедленно исправляем ситуацию!

Где публикуется актуальное значение ключевой ставки ЦБ РФ

Чтобы узнать какая сейчас ключевая ставка Центробанка, надо просто зайти на сайт Банка России – именно там вы и найдёте самую достоверную информацию об актуальном значении ключевой ставки.

Причём она публикуется не где-то там – на 150 странице сайта мелким шрифтом. Нет, Центробанк выкладывает эти данные вверху главной страницы на самом видном месте.

Да что рассказывать! Давайте мы вам лучше покажем! Внимание на картинку (кому плохо видно, кликните по изображению, и оно увеличится):

Итак, перед вами главная страница сайта Центробанка, на которой в самом верху по центру указано актуальное значение ключевой ставки. Для наглядности, мы его обвели красной линией. Ниже указаны значения инфляции и цель по инфляции – тоже важные показатели, помогающие лучше проанализировать экономическую ситуацию в стране.

Кстати, обратите внимание, что фраза «Ключевая ставка» представлена на сайте в виде ссылки, кликнув по которой вы попадёте на страницу с Информацией об актуальных процентных ставках по операциям Банка России.

В общем, на сайте всё продумано так, чтобы посетитель смог быстро найти интересующую его информацию, и это радует.

Итак, друзья, теперь вы знаете, что такое ключевая ставка ЦБ РФ, на что она влияет, и что происходит при её снижении или повышении. Надеемся, вам понравилась эта публикация, и вы полюбили temabiz.com так, как любим его мы. Оставайтесь с нами!

Источник: http://www.temabiz.com/finterminy/kljuchevaja-stavka-cb-rf.html

Может ли банк поднять процентную ставку по действующему кредиту?

Повышение процентной ставки банком

Изменение условий действующего кредита исключительно в одностороннем порядке официально запрещено на правовом уровне, но некоторые коммерческие банки используют различные уловки, позволяющие корректировать срок действия сделки и размер процентной ставки.

Простейший способ изменения уровня процентных платежей заключается в использовании плавающей ставки.

Однако отказ от фиксированных выплат представляет опасность для самого кредитора, поскольку размер выплат корректируется с учётом внешних макроэкономических факторов (ставка Центробанка, курс валют, показатели инфляции), изменение которых невозможно предвидеть в долгосрочной перспективе.

Основания для изменения процентной ставки

Каждый банк может выполнить юридически обоснованную коррекцию процентной ставки по согласованию сторон.

В основном заемщики соглашаются на подобное изменение условий договора, если выбранная для сотрудничества организация предоставляет определенные бонусы.

Например, процедура рефинансирования кредита часто предполагает продление срока действия соглашения, но взамен кредитное учреждение настаивает на пересмотре финансовых аспектов соглашения, среди которых следует отметить комиссии и процентные платежи.

Веские основания для повышения уровня процентных ставок:

  1. Получение судебного предписания, позволяющего выполнить коррекцию условий договора.
  2. Внесение изменений по согласованию с клиентами и прочими участниками действующей сделки.
  3. Увеличение платежей по кредиту в результате отказа заемщика от обязательного страхования.

От использования плавающего типа процентной ставки можно отказаться на этапе заключения сделки.

К тому же платежи, размер которых зависит от указанной в договоре переменной величины, обычно крайне опасны для всех участников сделки, поэтому кредиторы сами настаивают на использовании фиксированных ставок.

Тем не менее некоторые банки до сих пор используют комбинированные механизмы начисления процентов. Обычно речь идет об обеспеченном ипотечном кредитовании.

Если ставка напрямую зависят от отдельных индикаторов денежного рынка в долгосрочной перспективе итоговая переплата может достичь колоссальных размеров. При этом размер процентных начислений банк будет поднимать медленными и практически незаметными для клиента темпами, например, по 0,25-0,5% в год. В результате за 15-20 лет действия ипотеки ставка может повыситься на 5-6%.

Чем грозит для заемщика повышение процентной ставки?

Даже самое незначительное изменение условий договора может привести к ощутимому повышению платежной нагрузки. Если регулярные выплаты по действующей сделке близки к 50% от получаемого ежемесячного дохода заемщика, повышается риск возникновения повторяющихся просроченных платежей.

Банк всегда остается в выигрыше, поскольку любые недоплаты по кредиту компенсируются путем использования страховых выплат, штрафных санкций и принудительного взыскания долга. Клиент, чьи финансовые возможности были проигнорированы банком, может попасть в долговую яму. В результате повышение процентной ставки грозит заемщику серьезными финансовыми потерями.

По этой причине законом запрещается одностороннее изменение сделки.

Последствия необоснованного повышения процентной ставки:

  1. Систематическое нарушение платежной дисциплины.
  2. Возникновение недоплат по кредиту или просроченных платежей.
  3. Снижение платежеспособности заемщика.
  4. Начисление штрафов, пеней и неустоек.
  5. Ухудшение состояния кредитной истории.
  6. Принудительное досрочное погашение всей суммы кредита.
  7. Взыскание долга коллекторами.
  8. Инициирование судом исполнительного производства.
  9. Реализация заложенного имущества.
  10. Конфискация и продажа личной собственности должника.
  11. Банкротство физического лица, не способного рассчитаться с задолженностями.

Таким образом, изменение параметров изначальной сделки может спровоцировать ощутимые финансовые проблем, с последствиями которых заемщику придется разбираться на протяжении нескольких лет. Безусловно, результат повышения процентной ставки зависит от индивидуальных параметров сделки.

Кредитная организация, в одностороннем порядке изменяющая параметры договора, рискует потерять клиентов, поэтому авторитетные банки стараются избегать вмешательства в процесс кредитования. В результате процентные ставки по кредитам корректируются только в сторону снижения.

Обычно речь идет о специальных предложениях для постоянных клиентов, которые нацелены на рефинансирование или консолидацию нескольких кредитов.

Что делать, если банк повышает ставку кредитования?

Варианты решения спорных ситуаций, связанных с повышением ставки:

  1. Коммерческий банк отказывается от необоснованных требований к клиенту в процессе консультирования. Участники кредитной сделки находят взаимовыгодное компромиссное решение без привлечения примирителя.
  2. Заемщик обращается с жалобой к омбудсмену, если размер кредита не превышает триста тысяч рублей. Эксперт после изучения материалов дела дает рекомендации, позволяющие примирить стороны конфликта.
  3. Клиент обращается в государственные контролирующие органы, которые на официальном уровне занимаются решением вопроса нарушения параметров кредитования. Центробанк и Роспотребнадзор приструнят недобросовестного кредитора.
  4. Сторона, чьи интересы были нарушены, инициирует судебное разбирательство. После окончания заседаний суд может удовлетворить требования банка или принять сторону истца. В последнем случае высок шанс не просто продолжить платежи по изначальному графику, но и вовсе расторгнуть действующий договор.

В случае возникновения конфликтной ситуации, пострадавшая сторона вправе привлечь юриста.

Обычно для решения любых спорных вопросов достаточно подать жалобу на недобросовестного кредитора в Центральный банк или Роспотребнадзор.

Если финансовое учреждение продолжает настаивать на повышении текущего размера процентной ставки или сотрудники организации превышают должностные полномочия, следует обращаться в суд.

Порядок согласованного повышения процентной ставки

Изменение предусмотренных договором ставок кредитования по согласованию сторон производится путем внесения изменений в действующий документ. Иногда требуется полный пересмотр параметров сделки.

Эта процедура выполняется в рамках консолидации, рефинансирования и реструктуризации долгов.

Совместно с изменением процентной ставки стороны могут обсудить вопросы существенного продления срока действия сделки, пересмотра комиссионных платежей и формирования удобного для заемщика графика регулярных выплат по кредиту.

Порядок повышения процентной ставки:

  • Повышение ставки в качестве штрафной санкции за доказанный факт неисполнения заемщиком обязательств предполагает корректировку параметров начисления выплат только после возникновения конфликтной ситуации.
  • В случае применения плавающей ставки повышение размера платежей происходит автоматически после изменения показателя, к которому привязаны выплаты. Разрешение клиента на изменение условий сделки не требуется.
  • По решению суда ставки кредитования изменяются только в том случае, если истец докажет обоснованность подобного требования. Судебный вердикт является достаточным поводом для пересмотра условий сделки.
  • Добровольная коррекция параметров договора выполняется в рамках процедуры реструктуризации долга. Для этого подписывается дополнительное соглашение, в котором указаны все изменения.

Изменение ставки по кредиту в форме штрафной санкции практически не применяется, поскольку у сотрудников банка могут возникнуть существенные проблемы с расчётом суммы регулярных платежей.

В качестве основания для изменения финансовых условий сделки кредиторы часто используют плавающую ставку или согласованные с заемщиком условия пересмотра параметров договора. Для компенсации возможных убытков банкам выгоднее использовать обычные штрафы и пени.

К тому же подобные санкции намного проще обосновать с юридической точки зрения, нежели изменение согласованной ранее ставки.

Повышение платежей по кредиту часто связано с изменением показателя инфляции, отказом заемщика от страхования и корректировкой графика платежей.

Подкрепив доводами решение об ощутимом увеличении процентной ставки, кредитор может уговорить заемщика на изменение условий сделки. Однако не стоит поддаваться на громкие рекламные предложения.

Повышение кредитной нагрузки обязано сопровождаться определенными выгодами для заемщика. Обычно речь идет о продлении срока действия сделки или получении дополнительных услуг.

Вас также может заинтересовать:

Какие условия кредитного договора являются незаконными?

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Штрафы по кредитам

Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается соблюдать условия сделки. Причины начисления штрафов в сфере кредитования. Как избежать штрафных санкций, выбрать оптимальные условия кредитования и обезопасить сделку.

Как кредиторы обманывают клиентов?

Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?

Источник: https://creditar.ru/credits/mozhet-li-bank-podnyat-protsentnuyu-stavku-po-dejstvuyushchemu-kreditu

Повышение ключевой ставки ЦБ РФ. Суть и последствия

Повышение процентной ставки банком

Недавно ЦБ впервые за несколько лет осуществил повышение ключевой ставки ЦБ РФ. И это событие окажет большое влияние на жизнь каждого гражданина. Сегодня расскажем, что понимать под этим термином, чем грозит повышение ставки и к каким последствиям приведет.

Суть ключевой ставки

Если говорить простыми словами, то ключевая ставка – это размер процентов, под которые ЦБ направляет банкирам кредиты на недельный срок. Кроме того, это ориентир для банков, которые хотят разместить свои денежные средства на счетах в ЦБ. На эти деньги будет начисляться процент близкий к уровню ключевой ставки.

Надо отметить, что ключевая ставка оказывает большое влияние на все сферы нашей жизни. Именно поэтому показатель является важнейшим инструментом политики ЦБ РФ.

В чем отличия?

Многие граждане знают о существовании ставки рефинансирования. Немало граждан слышали о ключевой ставке. Однако не все понимают, чем они различаются. На первый взгляд, отличий немного.

И та, и другая ставка означают размер ставки, по которой Центробанк выдает займы онлайн другим банкам. Отличия лишь в том, что по ключевой ставке регулятор выдает кредиты на неделю.

Понятие ставки рефинансирования такого ограничения по времени не содержит.

Сегодня ставка рефинансирования, как инструмент влияния на экономику страну отошла на второй план. С начала 2016 года ее значение приравняли к ключевой ставке. Отдельно устанавливать для нее параметры перестали.

На текущий момент показатель рефинансирования в основном используется в справочных целях для расчета налогообложения, штрафов, пени. Если заглянуть в действующее законодательство, то многие статьи при публикации расчетов ссылаются именно на эту ставку.

Что касается ключевой ставки, то она является относительно молодым инструментом. Центробанк ввел ее специальным указом в 2013 году.

Данный шаг был продиктован переходом к политике таргетирования инфляции. То есть для Центробанка главной целью и задачей стало удержание цен в определенных рамках.

Подробнее об этом читайте в нашем материале «Инфляция в 2018 году. Динамика и перспективы».

Именно ключевая ставка стала основным инструментом в руках Центробанка, который сегодня стремится, прежде всего, добиться ценовой стабильности. И, надо отметить, неплохо со своей задачей справляется.

Что означает повышение и понижение ставки?

Как мы уже отмечали выше, ключевая ставка затрагивает все стороны нашей жизни.

Ключевая ставка затрагивает:

  • Инфляцию
  • Курс рубля
  • Кредиты
  • Депозиты
  • Экономический рост

Воздействие на инфляцию

Давайте рассмотрим подробнее влияние ставки. Как Центробанк влияет на инфляцию в помощью ключевой ставки? Здесь все просто. Повышая показатель, регулятор создает ситуацию, при которой банки вынуждены тратить больше денег на оплату полученных у ЦБ кредитов.

Свои траты банки, конечно, перекладывают на конечных заемщиков, повышая для них стоимость денег. Однако, когда ставки по кредитам начинают расти, заемщики уже не выстраиваются в очередь за банковскими деньгами. Многие начинают отказываться от идеи взять кредит. Другим отказывают сами банки, потому что видят, что гражданин с размером своей зарплаты не сможет обслуживать подорожавший кредит.

Что происходит в результате? В экономику поступает меньше денег. Граждане меньше покупают на кредитные деньги машины, квартиры, потребительские товары. Поскольку нет ажиотажного спроса на товары и услуги, то и цены ведут себя спокойно, а в некоторых случаях даже снижаются.

Воздействие на курс рубля и вклады

Обычно повышение ключевой ставки приводит к тому, что курс рубля крепнет. Это тоже достаточно легко объяснить. После того, как деньги ЦБ для банков становятся дороже, финорганизации обычно начинают повышать ставки по вкладам, чтобы привлечь дополнительные средства населения.

Граждане видят, что депозиты становятся выгодным инструментом сбережения денежных средств. Стоимость рубля начинает увеличиваться, особенно, если инфляция находится на низком уровне.

Граждане понимают, что лучше положить деньги на рублевый депозит под 8-12% годовых, чем держать их, например, в долларах под скромные 0,5-1% годовых.

Таким образом, если на рынке нет валютной паники, то курс рубля начинает постепенно крепнуть, и заслуга в этом процессе полностью принадлежит ключевой ставке.

Воздействие на экономический рост

Поскольку все процессы в экономике взаимосвязаны, то порой, получив желаемое, приходится чем-то жертвовать.

Повышая ключевую ставку, ЦБ РФ получает контроль над инфляций, укрепляет рубль, но, к сожалению, начинает притормаживаться экономический рост в стране.

В 2017 году рост ВВП составил скромные 1,5%, что для развивающейся экономики очень мало. Даже развитые США смогли в 2017 году вырасти более чем на 2%.

Повышение ключевой ставки может еще больше сократить темпы роста российской экономики. А все потому, что в экономику поступает меньше денег. При хороших ставках по вкладам и дорогих кредитах граждане предпочитают сберегать деньги, а не тратить их. Выручка бизнеса сокращается, экономический рост слабеет.

По динамике ключевой ставки можно хорошо отслеживать историю страны. Например, сразу в глаза бросается стремительное повышение ключевой ставки в последнем месяце 2014 года.

Первое повышение было скромным и составляло 1 процентный пункт. Но уже через 4 дня руководство регулятора вынуждено было вновь собраться, чтобы повысить ставку еще на 6,5 процентных пункта.

Таким образом, итоговый показатель составил 17% годовых.

Напомним, на тот момент страна столкнулась с мощным давлением внешних факторов. Против страны были введены санкции, цены на нефть устремились вниз на фоне сообщений о переизбытке «черного золота» на рынке. Банковская система зашаталась, граждане бросились скупать доллары, опасаясь, что новый кризис полностью уничтожит их сбережения.

В этой панической ситуации ЦБ повел себя абсолютно правильно. Резкое повышение ключевой ставки уже через несколько дней стало давать свои плоды. Панические настроения удалось локализовать.

После 2014 года ключевая ставка ЦБ РФ ни разу не поднималась вплоть до этого года. Регулятор планомерно ее снижал. Следуя тенденции, банки уменьшали ставки по кредитам.

Благодаря продуманной денежно-кредитной политике население впервые смогло насладиться рекордно низкой инфляцией и минимальными ставками по кредитам.

Низкие ставки спровоцировали настоящий кредитный бум, особенно в сфере ипотечного кредитования.

Таблица динамики ключевой ставки ЦБ РФ по годам

ПериодЗначение ключевой ставки
17.09.2018 – настоящее время7,50%

Источник: https://zaimisrochno.ru/articles/3222-povyshenie-klyuchevoy-stavki-cb-rf-sut-i-posledstviya

Вправе ли банк поднять проценты по ипотеке?

Повышение процентной ставки банком

В последнее время банки все чаще стали пытаться изменить ставки по уже выданным ипотечным кредитам в одностороннем порядке. Мотивацией для повешения процентной ставки служит повышение ключевой ставки Центробанком.

Однако согласно закону «О банках и банковской деятельности», финансовое учреждение не имеет права в одностороннем порядке изменять порядок определения и саму процентную ставку по уже выданным займам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Может ли банк в одностороннем порядке изменить ипотечную ставку в сторону повышения?

Согласно правовым актам, кредитная организация в одностороннем порядке имеет право изменить постоянную процентную ставку только в меньшую сторону, а увеличить ее не может. Существует несколько случаев, когда банк может изменить размер процентов по ипотеке в большую сторону:

  • Изменение ставки по предварительному согласованию с заемщиком ипотеки
  • Изменение процентной ставки по решению суда
  • Увеличение процентов в связи с отказом заемщика от страхования при условии, что это обязательство прописано в ипотечном договоре
  • Изменения, вызванные форс-мажорными обстоятельствами (дефолт или сильная девальвация валюты)
  • В случае плавающей и комбинированной процентной ставки, если изменяется какая-либо составляющая величина ставки.

Часто возможность изменения процентной ставки по ипотеке в одностороннем порядке пописывается в договоре ипотеки.

Для финансово грамотных граждан, наличие подобных пунктов в договоре вызывает справедливое недоумение, однако большинство заемщиков соглашаются с данным условием, которое выдвигает банк, желая получить долгожданный ипотечный кредит.

Тем не менее, есть ряд законодательных актов, защищающих даже таких неосмотрительных граждан от хитростей финансовых учреждений.

С другой стороны, банк может спокойно проигнорировать положения законов и в одностороннем порядке повысить ставку по ипотеке.

В этом случае заемщику придется выплачивать кредит по совершенно новым условиям, нежели изначально были указаны в договоре, в противном случае банк может начислить штрафы, пени и вводить прочие санкции.

Тогда единственным способом заставить кредитную организацию действовать, согласно закону, является решение суда. Заемщик может обратиться в суд, если новые условия ипотеки являются неприемлемыми для него.

Повышение процентов по условиям договора

В ипотечном договоре, обе стороны — банк и заемщик, оговаривают все условия предоставления займа, в том числе и порядок каких-либо изменений, ведь ипотека берется на длительное время.

Существуют кредитные соглашения, в которых, согласно законодательству, прописывается, что процентная ставка по ипотеке может быть изменена исключительно в сторону уменьшения.

А есть такие кредитные договоры, где оговаривается, что банк имеет право в одностороннем порядке изменить ставку в сторону повышения.

Статья 451 Гражданского кодекса РФ гласит следующее:

«Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях».

Данное положение многие кредитные организации используют в качестве основания для пересмотра процентов. И если изменение процентных ставок действительно происходит, то банк обязан направить заемщику уведомление о планируемых изменениях.

А поскольку ипотечный договор — это двустороннее соглашение, то при изменении любых его условий заключается дополнительный договор, в котором определяется новая процентная ставка и прописывается размер и дата внесения ежемесячных платежей по ипотеке.

Что делать, если банк изменил процентную ставку по ипотеке?Если заемщик добровольно подписал дополнительное соглашение, то ставка по ипотеке, соответственно, меняется.

Если же клиент отказывается подписывать такое соглашение, то в данном случае банк, скорее всего, потребует от заемщика, чтобы тот досрочно погасил ипотечный кредит, а если клиент откажется, то финансовое учреждение может обратиться в суд. Впрочем, если заемщик не согласен с повышением ставки по ипотеке, то он тоже может отстаивать свои права, обратившись в суд.

Правомочность условий договора ипотеки

Итак, по условиям договора, подписанного заемщиком и банком, кредитор может повысить процентную ставку. Однако само наличие в договоре пункта, предполагающего изменение процентов, уже является незаконным согласно положению закона «О банках и банковской деятельности». Статья 29 утверждает следующее:

«…Кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».

А вот какие именно это исключения, предусмотренные федеральным законом, нормативно-правовые акты не определяют, а значит, таковых пока что нет.

А вот упоминание в кредитном договоре «плавающей» процентной ставки, напротив, является полным соблюдением 29 статьи закона «О банках и банковской деятельности», поскольку ставка изначально не являлась фиксированной, что обуславливает изменение в любой момент и любое количество раз. При этом, данная процентная ставка, согласно договору, может быть привязанной к курсу иностранной валюты, или к иным событиям и показателям, что делает договор ипотеки полностью законным, а повышение процентной ставки — вполне обоснованным.

Если же в договоре ипотеки отсутствуют указания на возможные изменения его условий, то этот факт не является для банка достаточным и законным основанием для повышения ставки. Это подтверждается статьей № 16 «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» закона «О защите прав потребителей». Первый пункт данной статьи гласит:

«Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».

Поэтому заемщик может в суде отстаивать свои права, выражая несогласие с действиями банка, относительно изменения процентной ставки по ипотеке. Главное, не подписывать никаких дополнительных соглашений о повышении ставки и написать финансовому учреждению заявление о несогласии с повышением.

А в итоге ответ на вопрос будет таким: Банк не имеет права изменять процентную ставку по ипотеке, если это не прописано в договоре и не согласовано с заемщиком.

(10 4,80 из 5)
Загрузка…

Источник: https://moezhile.ru/zakony/procenty-po-ipoteke.html

Банк повысил ставку по уже выданному кредиту

Повышение процентной ставки банком

Большинство банков начали повышать ставки по кредитным программам до того, как Центробанк сделал заявление о повышении ключевой ставки на 6,5 пунктов.

Заемщики сегодня информируют, что некоторые банки повышают кредитные ставки даже по действующим договорам, приводя в качестве веского аргумента повышение ключевой ставки Центробанком РФ.

Граждане, взявшие ранее кредиты или планирующие воспользоваться кредитными продуктами, должны понимать, что законных оснований для установки банком более высоких процентов по существующим кредитам не имеется.

Давайте разберемся в вопросе о том, что предпринять заемщику, если банк повысил ставку по уже выданному кредиту в одностороннем порядке.

Есть ли у банка право повышать ставку по кредиту в одностороннем порядке?

Если обратиться к статье 310 ГК РФ, то становится понятным, что в одностороннем порядке банк не вправе изменить процентную ставку по уже выданному кредиту.

Повышение ставки по кредитному договору будет означать изменение условий договорных обязательств с одной стороны, что в отношениях с покупателем банковских продуктов разрешено лишь в некоторых случаях.

Следует уточнить, что повышение ключевой ставки Центробанком не является основанием для аналогичного повышения процентной ставки по выданным кредитам со стороны коммерческих банков.

Согласно ст. 450 ГК РФ лишь с согласия двух сторон допускается изменение условий по кредитному договору. Статья 451 ГК РФ регламентирует порядок расторжения и изменения разделов договора кредитования, где основанием выступают существенные изменения обстоятельств.

Поэтому, если банк самостоятельно решил увеличить процентную ставку по уже выданному кредиту, ему необходимо в судебном порядке доказать, что действия Центробанка относительно изменения ключевой ставки отвечают признакам ст. 451 ГК России.

В частности, должны присутствовать следующие условия в комплексе:

  1. Когда заключался договор, каждая из сторон рассчитывали на то, что подобного изменения обстоятельств не будет.
  2. Исполнение договора без изменения основных условий привело бы к глобальному нарушению соотношения имущественных интересов, согласно подписанному договору. Впоследствии бы, заинтересованная сторона получила бы ущерб такого масштаба, что она лишилась бы существенной части того, на что рассчитывала на момент подписания договора.
  3. Смена обстоятельств была вызвана причинами, преодоление которых после их возникновения было не под силу заинтересованной стороне, при той степени осмотрительности и заботливости, которая требовалась от нее по условиям и характеру договора.
  4. Из обычаев сути договора и делового оборота не следует, что риск изменения обязательств будет нести заинтересованная сторона.

Только по решению суда возможно изменение условий договора в связи с «существенным изменением обстоятельств», и только в ряде исключительных случаев. Это возможно в таких ситуациях:

  • Когда прекращение действия договора повлечет двухсторонний ущерб, превышающий в значительной мере затраты, необходимые для выполнения договорных обязательств на условиях, измененных в судебном порядке.
  • Расторжение договорных обязательств противоречит интересам общества.

Так вот, большинство юристов вряд ли дадут высокие шансы банку выиграть по подобным судебным искам.

Есть ли у банка право включить в договор раздел об изменении процентной ставки по кредиту?

Некоторые банки в кредитные договоры добавляют пункт, предусматривающий право банка повышать кредитную ставку по выдаваемого кредиту. Но согласно ст. 450 ГК РФ и ст. 310 и в силу ст. 168 ГК РФ и ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» такой шаг противоречит закону по причине ущемления прав потребителей.

Данный пункт в судебном порядке может быть оспорен заемщиком, причем истец имеет право даже на компенсационные выплаты за причинение морального вреда.

Если потребитель кредитного продукта ранее подавал претензии к банку о неприменимости такого условия в договоре, но банк не удовлетворил в добровольном порядке эти требования, то истец через суд может потребовать наложение штрафа на банк.

Можно столкнуться с ситуацией, когда банк, несмотря на законные требования потребителя, все-таки, повысил ставку по кредиту и требует исполнения этого условия от второй стороны.

Тогда у потребителя есть законное право не только подать иск в суд, но и обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, с просьбой привлечь злоупотребляющую кредитную организацию к административной ответственности по статье 14.8 КоАП РФ.

Что делать, если банк требует оплаты повышенной процентной ставки по кредиту?

Без дополнительного соглашения к кредитному договору (а именно в нем может быть оговорено изменение процентной ставки по кредиту), увеличение процентов по кредиту является незаконным. Заемщику следует четко понимать, что никто не вправе заставить его подписывать дополнительное соглашение к кредитному договору относительно изменения ставки (читай ст.

450 ГК РФ). Подписание допсоглашения возможно лишь в одном случае – когда обе стороны согласны на такие условия. Поэтому у банка нет оснований требовать с потребителей уплаты кредитных платежей по увеличенной процентной ставке — на основании ст. 16 закона «О защите прав потребителей» пункта об увеличении процентов в основном кредитном договоре быть не может.

В случае нарушения законных прав потребителя кредитного продукта, то есть, если банк, всё-таки, повысил ставку по уже выданному кредиту, вы имеете право поступить следующим образом:

  • Подать исковое заявление в суд о нарушении банком прав потребителя.
  • Обратиться с жалобой на банк в Роспотребнадзор.
  • Подать жалобу на банк в прокуратуру.

Источник: https://www.papabankir.ru/banki/bank-povysil-kreditnuyu-stavku/

Повышение или понижение ключевой ставки ЦБ РФ — к чему приведёт?

Повышение процентной ставки банком

В этой статье мы простыми словами выясним, каким образом влияют повышение и понижение ключевой ставки Центрального банка России на внутреннее экономическое состояние и к чему это приведет, какие последствия будут, приведет примеры и узнаем немного о монетарной политике. Спешу отметить, что данная статья не является сложной в плане теории, а понятным языком объясняет работу ключевой ставки, а так же может помочь в понимании её роста и падения.

Что такое ключевая ставка?

Ключевая, она же ставка рефинансирования (с некоторых пор еще и учётная), является регулятором обращения денежной массы в стране. Существует два уровня банков — первого уровня (Центробанк) и второго уровня (все остальные коммерческие банки).

Стоит отметить, что ЦБ не является государственным и коммерческим банком. Коммерческие банки обеспечивают людей и бизнес деньгами, а они могут в свою очередь иметь накопительные счета (сбережения) и получать процент. Чтобы банкам выдавать людям кредиты, нужны деньги.

Поэтому коммерческие банки берут кредит в ЦБ под ключевую ставку, а людям выдают под больший процент (зарабатывают на разнице). Например, взяли в ЦБ кредит по 7.5%, а выдали по 25%. Сам Центробанк не может кредитовать физические лица.

Более того, даже правительство не может взять кредит у ЦБ для покрытия дефицита бюджета.

Возникает вопрос, зачем тогда банкам нужны сбережения людей, ведь можно брать кредиты в ЦБ? Это выгодно для коммерческого банка, так как ставки по вкладам меньше ключевой ставки. Поэтому бытует мнение, что процентная ставка по вкладу не может быть выше ключевой. Может, но будет ли это выгодно банку в плане финансов?

К чему приведёт повышение ключевой ставки и что означает?

А вообще для чего поднимают и опускают ключевую ставку? Приведем пример 2014 года, когда было принято решение поднять ставку до 17 процентов. В то время мы видели пример стагфляции из-за ценового шока.

То есть из-за резкого падения цен на нефть упали доходы в бюджет и вызвало это ослабление национальной валюты. Роль сыграли и санкции. В общем итоге получилось сразу два негативных фактора — падение производства и рост цен.

Для нормализации ситуации ЦБ принял решение поднять ставку.

При повышении ставки сразу же поднимаются ставки по кредитам. Конечно, если раньше коммерческие банки брали кредит по 7.5%, а тут сразу повысили до 17%, смысл работать в минус? Ставки по кредитам (и вкладам тоже) подняли.

К чему привело? Люди перестали забирать деньги из банков и увеличили накопления, стали меньше брать кредитов, так не могут себе это позволить из-за %. В общем, случилось замедления оборота денежной массы и её сокращение (у людей стало меньше денег).

Следовательно, это поддержало рубль и стабилизировало ситуацию. В противном случае, цены продолжали бы расти еще дольше и больше.

Выгодна ли высокая процентная ставка? Нет.

Чем она выше, тем меньше людей берут кредитов для открытия бизнеса, деловая активность падает, рост производства замедляется, экономика не растёт, зато стабильная валюта.

К чему приведёт понижение ключевой ставки?

Обратная ситуация. Опять же пример. Стоимость нефти растет, доходы увеличиваются, валюта более менее возвращает позиции. Ключевую ставку начинают постепенно понижать, наблюдая за реакцией рубля.

Процент по кредитам так же начинает приходить в норму.

Люди начинают больше тратить, а значит начинается обратный процесс — увеличение скорости оборота денежный массы (это как следствие роста покупок и продаж), экономика оживляется и начинает расти.

Выгодна ли низкая процентная ставка? Так же нет. Сейчас часто говорят, что норма для ставки 6-7 процентов и такая будет еще долго.

Именно такой процент обеспечивает поддержание рубля, обеспечивает все производственные мощи, не дает нагрузки на экономику.

Сделать еще ниже — у людей станет еще больше денег, цены потихоньку начнут расти, хотя это происходит и даже без изменения ключевой ставки.

В общем, нет универсального подхода, который бы обеспечивал всегда рост экономики, стабильную национальную валюту, маленькую инфляцию и увеличение производственных мощностей. Много лет прошло с СССР, мир изменился. Изменчивость международных рынков и приводит к постоянным изменениям. И такое при нынешней ситуации не избежать.

Источник: https://www.sokolovpro.ru/2019/01/povyshenie-ili-ponizhenie-klyuchevoy-stavki-tsb-rf-k-chemu-privedyot.html

Сфера права
Добавить комментарий